只买交强险，不买车损险三者险？原因其实很实在

每年车险续保都纠结，交强险之外，车损险和三者险到底要不要买？”这是 millions 车主都会面临的选择难题。在2026年车险新规落地后，越来越多车主选择只买交强险，放弃商业车险的“捆绑套餐”。这并非心存侥幸，而是结合车辆状况、用车场景和经济成本的理性决策，背后藏着普通人过日子的实在考量，每一点都戳中了车主的实际需求。

2026年车险改革的核心是“精准保障、降费让利”，交强险的保障力度也同步升级：总赔偿限额提升至22.2万元，其中死亡伤残赔偿20万元、医疗费用2万元、财产损失2000元，无责情况下也明确了合理赔付范围，不再因小额赔付影响次年保费折扣。而商业险则告别了“一刀切”定价，保费与驾驶行为、车辆残值等挂钩更紧密，这也让“按需投保”成为主流，越来越多车主跳出“全险才安心”的误区，根据自身情况做减法。

一、老车残值低，车损险“投入产出比”太低

这是多数车主只买交强险的核心原因，尤其对车龄超8年、市场残值低于5万元的老旧车来说，车损险的性价比实在不高。

车损险的赔付额度严格按照车辆实际价值核算，随着车龄增长，车辆折旧速度加快，残值会越来越低，但保费却没降多少。一辆开了10年的家用车，当年落地价15万元，2026年残值可能只剩3万元左右，而全年车损险保费大概在1000-1500元，占车辆残值的3%-5%。日常小刮小蹭的维修费用大多在300-800元，自己掏钱修比走保险更划算，还能保住次年交强险的优惠折扣；就算发生较严重事故，保险公司按残值赔付也就两三万元，远不及车主预期，反而不如直接置换新车。

更关键的是，2026年部分保险公司对车龄超10年的老旧车已不再承保车损险，即便少数公司愿意承保，也会设置较高免赔额或降低保额 。对这类车主来说，放弃车损险不是被动选择，而是主动算清“经济账”后的理性决定——把买车损险的钱省下来，用于车辆保养或小修小补，反而更实在。

二、用车场景简单，风险可控无需额外保障

很多车主的用车场景高度固定，日常只用于市区短途通勤，每天行驶里程不超过50公里，路线基本是“家-公司-菜市场”三点一线，发生重大事故的概率极低。

这类用车场景有两个显著特点：一是路况简单，多为熟悉的城市道路，车速慢、车流稳定，很少遇到高速行驶、复杂路况带来的风险；二是接触范围有限，大概率不会遇到豪车密集区域，剐蹭第三方的损失大多在交强险2000元的财产损失限额内就能覆盖。国家金融监督管理总局的统计数据显示，市区短途通勤的车辆，单笔事故财产损失超2000元的比例仅占3.2%，人身伤亡事故发生率更是低至0.8%。

对他们来说，交强险的基础保障已经足够应对日常风险。比如下班路上不小心剐蹭了邻车，维修费用1500元，交强险就能全额赔付；就算自己的车有划痕，补漆笔几十元就能搞定，完全没必要为极低概率的风险额外支付商业险保费。还有些车主车辆使用频率极低，一年行驶里程不超过5000公里，平时大多停在地下车库，车辆损耗小、出险概率低，自然觉得商业险没必要买。

三、经济压力考量，精打细算省出实用开支

2026年部分地区商业险保费出现合理回归，未出险车主的商业险保费较往年有一定涨幅，这让不少预算有限的车主更倾向于精简投保。

一位湖南车主反馈，他的10年车龄家用车，2025年车损险+100万三者险保费合计2100元，2026年续保报价涨到了2800元，涨幅超30%，而车辆残值仅4万元左右，最终他选择只买交强险，一年省了2000多元 。对普通工薪家庭来说，这笔钱能覆盖两次车辆保养，或是大半年的油费，着实是一笔不小的开支。

交强险的保费优势也很明显：6座以下私家车基础保费950元/年，连续1年没出险打9折（855元），连续2年打8折（760元），连续3年及以上最低能降到665元/年，每月才55块钱就能满足合法上路的基本要求。对比动辄四五千元的“全险”，只买交强险一年能省出2000-3000元，这笔钱对预算有限的车主来说，能缓解不少生活压力。

还有些灵活就业人员、收入不稳定的车主，更倾向于把钱花在刀刃上。他们认为，保险的核心是应对“无法承受的大额风险”，但结合自己的用车情况，这种风险概率极低，不如把省下来的保费用于提升生活质量，或是储备应急资金，比花在大概率用不上的商业险上更有意义。

四、驾驶经验丰富，自信能规避风险

不少只买交强险的车主，都是有着10年以上驾龄的老司机，他们驾驶技术娴熟，对路况判断精准，连续多年没出过险，对自己的驾驶能力充满自信。

长期的驾驶经验让他们养成了谨慎驾驶的习惯，能有效规避大部分风险。比如遇到豪车会主动保持安全距离，经过路口会减速观察，夜间行车会格外注意行人，这些良好习惯让他们的出险概率远低于平均水平。数据显示，驾龄超10年、连续5年未出险的车主，次年发生重大事故的概率仅为0.3%，小事故概率也不足2%。

对他们来说，商业险更像是“多余的保障”。一位有着15年驾龄的车主说：“开了这么多年车，只遇到过两次小刮蹭，都是几百块就能解决的事，走保险反而麻烦，还影响次年保费。交强险足够应对这些小问题，没必要花冤枉钱买商业险。”这种自信不是盲目侥幸，而是建立在长期安全驾驶经验基础上的理性判断。

五、关键提醒：这些情况，建议搭配商业险更稳妥

虽然只买交强险有合理考量，但并非适合所有车主。2026年车险新规下，商业险的保障更精准、保费更透明，以下几类车主建议搭配商业险，避免因小失大：

1. 新车/高端车车主

车龄≤3年、估值≥15万元的新车，或是30万元以上的高端车，建议必买车损险。新车磕碰心疼，高端车维修成本极高，一个大灯、一块保险杠的维修费用可能就超万元，车损险能有效覆盖这些损失，避免刚买车就面临大额开支。同时搭配200万以上三者险，应对复杂路况下的潜在风险。

2. 新手司机/经常跑高速的车主

驾龄不足3年的新手司机，驾驶经验不足，出险概率是老司机的3倍，车损险能减少初期用车的经济压力；经常跑高速的车主，行驶里程长、车速快，遇到突发情况的概率更高，建议选择“交强险+300万三者险+车损险”的组合，全面覆盖风险。

3. 一线城市/豪车密集区车主

一线城市交通流量大、豪车多，人身损害赔偿标准也更高，2024年全国三者险单笔最高理赔达186万元，100万保额可能无法覆盖严重事故损失。建议这类车主至少选择200万以上三者险，条件允许可升级至300万-500万，再搭配几十元的医保外医疗费用责任险，补全保障缺口。

4. 经常搭载家人的车主

如果车辆经常用于家庭出行、搭载亲友，建议花几十元买一份驾乘意外险，每人保额可达几十万，比商业险中的座位险性价比高得多，能为车内人员提供更全面的意外保障。

六、2026投保实用技巧：不花冤枉钱，保障不打折

1. 算清“折扣账”，小事故优先自费修

连续3年未出险的车主，交强险最低可打7折，商业险能打3.8折。如果维修费用低于500元，建议自费修理，避免出险导致次年保费上涨，反而得不偿失。

2. 避开“全险”陷阱，按需选择险种

银保监会已明确禁止使用“全险”“全包”等模糊表述，投保时让销售列出明细，剔除划痕险、自燃险等实用率极低的附加险。2026年车损险已整合盗抢、涉水、玻璃单独破碎等保障，无需单独购买，避免重复消费。

3. 多渠道对比报价，不被4S店捆绑销售

4S店保费往往偏高还可能捆绑附加险，建议多对比人保、平安、太平洋等公司的线上报价，或通过电话车险咨询，选择纯保费价格更透明的渠道投保，避免被套路。

4. 确认保单细节，避免保障空档

交强险默认即时生效，但三者险多约定“次日零时起保”，续保后要确认生效时间，脱保后别立即开车；同时核实三者险是否包含“不计免赔”，避免出险后保险公司只赔付部分费用。

总结：车险投保，适合自己才是最好的

只买交强险不是“抠门”，而是车主结合自身情况算清“经济账”“风险账”后的理性选择，背后是过日子的实在考量；而选择商业险也不是“浪费”，而是为了应对不可控风险的安心保障。2026年车险新规的核心，就是让保险回归“转移重大风险”的本质，让车主不再为用不上的保障买单。

投保的关键不在于险种多少，而在于是否适配自己的车辆状况、用车场景和经济能力。老车、短途代步车车主选择只买交强险，省钱又实用；新车、新手、高频用车车主搭配商业险，安心又靠谱。无论怎么选，都是基于自身需求的合理决策，没必要盲目跟风“全险”，也不用刻意排斥商业险。

话题讨论：你现在的车龄有多少年了？车险是只买交强险，还是搭配了商业险？如果是你，会根据什么来选择车险组合？欢迎在评论区分享你的投保经历和看法。

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